Mua bảo hiểm xong lo con cháu phải trả phí
Vụ việc của diễn viên Ngọc Lan ký hợp đồng bảo hiểm với Công ty bảo hiểm Aviva Việt Nam (sau này sáp nhập vào baohiemtop.com Việt Nam) có thời hạn lên tới 74 năm, đã gây bất ngờ trong dư luận.
Bạn đang xem: Đóng phí bảo hiểm manulife
Trên thực tế, Ngọc Lan không phải là trường hợp cá biệt ký hợp đồng bảo hiểm có thời hạn lâu như vậy. Thậm chí, rất nhiều người còn ký hợp đồng dài hơi hơn nhưng không hề biết đến thời hạn đóng phí bảo hiểm được ghi trong hợp đồng là bao lâu.
Anh P.N.H. (Hà Nội) cho biết, gia đình anh mua 5 hợp đồng bảo hiểm Prudential từ năm 2020. Gần đây, anh phát hiện thời hạn hợp đồng lên đến 73 năm. Tuy nhiên, bản thân anh cũng không được giải thích rõ anh và người thân sẽ phải đóng phí trong 73 năm, hay chỉ cần đóng phí trong thời hạn nhất định thì sẽ được bảo vệ trong vòng 73 năm.
Thời hạn đóng phí 73 năm. |
Hợp đồng có thời hạn đóng phí đến năm 100 tuổi của bà N.T.G. (bên trái) và hợp đồng có thời hạn đóng phí linh hoạt đến năm 2121 của khách hàng N.L.Đ. |
Theo lời những khách hàng trên, hầu hết họ không được đại lý tư vấn rõ ràng khi được mời chào mua sản phẩm bảo hiểm. Tuy nhiên, phần lớn chủ quan hoặc thiếu kinh nghiệm nên đã không đọc kỹ hợp đồng. Đến khi xem lại mới biết bản thân đang phải theo đuổi một hợp đồng có thời hạn dài gần một thế kỷ.
Tin lời tư vấn, nữ khách hàng này liền ký gói bảo hiểm baohiemtop.com Legacy có thời hạn đóng phí lên tới 80 năm, mức phí 12,5 triệu đồng/năm. Cho đến giờ, bản thân cô rất hoang mang khi nhìn lại hợp đồng.
“Em đang không biết có nên hủy hợp đồng baohiemtop.com Legacy hay không vì thời hạn bảo hiểm, thời hạn đóng phí lên tới 80 năm, tức là mình phải đóng tiền bảo hiểm 80 năm? Trong khi đó chị tư vấn viên nói thời hạn hợp đồng, thời hạn đóng phí và thời hạn bảo hiểm là 20 năm và 20 năm sau em có thể rút tiền hoàn cả gốc lẫn lãi”, cô gái trẻ này băn khoăn.
Cô gái 19 tuổi đối mặt với 80 năm đóng phí bảo hiểm. |
Luật không cấm, nhưng tư vấn mập mờ sẽ bị cấm 3 năm
Trao đổi với PV. Viet
Nam
Net, chuyên gia về bảo hiểm, Luật sư Lương Văn Trung (Trung tâm Trọng tài VIAC) cho biết: Thời hạn đóng phí của hợp đồng bảo hiểm tuỳ thuộc vào điều khoản của hợp đồng theo thiết kế sản phẩm. Luật Kinh doanh bảo hiểm không giới hạn về thời hạn đóng phí, thời hạn bảo hiểm của hợp đồng.
PV cũng đặt câu hỏi tương tự với ông Ngô Trung Dũng, Phó Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV). Ông Dũng nêu thực trạng trong hợp đồng bảo hiểm có một số mốc thời gian hoặc thời hạn mà khách hàng có thể chưa nắm rõ: Đó là thời hạn bảo hiểm/thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí.
Theo giải thích của ông Dũng, thời hạn bảo hiểm/thời hạn hợp đồng là khoảng thời gian khách hàng được bảo hiểm theo hợp đồng đã ký kết.
Thời hạn đóng phí là khoảng thời gian khách hàng cần đóng phí để được bảo hiểm. Trong đó, thời hạn đóng phí tối đa có thể bằng với thời hạn của hợp đồng bảo hiểm.
Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, các công ty bảo hiểm thường thiết kế cho phép khách hàng có thể lựa chọn khoảng thời gian đóng phí ngắn hơn thời hạn hợp đồng.
Ông Dũng dẫn chứng trường hợp hợp đồng của diễn viên Ngọc Lan, có thời hạn bảo hiểm đến năm 99 tuổi và thời hạn đóng bảo hiểm là 42 năm, nhưng khách hàng lựa chọn chỉ đóng phí trong 10 năm.
Như vậy, sau 10 năm khách hàng có thể lựa chọn việc đáo hạn hợp đồng và nhận lại giá trị hoàn lại, hoặc lựa chọn tiếp tục đóng phí cho đến một thời điểm nào đó (trong thời hạn đóng phí) để có giá trị hoàn lại lớn hơn và vẫn tiếp tục được bảo vệ. Hoặc diễn viên Ngọc Lan không đóng phí nữa mà sử dụng giá trị hoàn lại để tiếp tục được bảo vệ theo hợp đồng (tức 99 tuổi như đã nêu ở trên).
“Rất tiếc là trong trường hợp này khách hàng có thể đã không được tư vấn rõ ràng về nội dung này nên hiểu chưa chính xác, vì vậy hoang mang lo lắng”, ông Ngô Trung Dũng nói.
Xem thêm: Doanh Nghiệp Bảo Hiểm Uỷ Quyền Cho Đại Lý, Nguyên Tắc Hoạt Động Đại Lý Bảo Hiểm
Tuy nhiên, đại diện IAV cho hay, IAV cũng ban hành Quy chế quản lý đại lý bảo hiểm nhân thọ, trong đó đưa vào danh sách đại lý vi phạm phạm quy định về đạo đức hành nghề (bao gồm hành vi thông tin, quảng cáo sai sự thật về sản phẩm bảo hiểm). Theo đó, những đại lý trong danh sách vi phạm sẽ bị chấm dứt hợp đồng đại lý và không thể hành nghề đại lý bảo hiểm trong vòng 3 năm.
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm ngày càng được nhiều người lựa chọn để dự phòng các rủi ro xảy ra trong cuộc sống, tuy nhiên đóng phí bảo hiểm nhân thọ như thế nào thì không phải ai cũng hiểu rõ.
Khoản 11, điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định rõ: Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Vì vậy, sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ phải đóng phí để hưởng quyền lợi chi trả phù hợp từ các doanh nghiệp bảo hiểm như đã thỏa thuận. Việc đóng phí phải được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm.
Các yếu tố ảnh hưởng đến mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ
Đối với mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ, ngoài việc phụ thuộc vào sản phẩm mà khách hàng tham gia, còn chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan. Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng cần tìm hiểu kỹ để có thể vừa tối ưu chi phí, vừa tối ưu quyền lợi cho bản thân.
Độ tuổi
Khoản 1, Điều 34 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định: Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo chính xác tuổi của người được bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm cơ sở tính phí bảo hiểm.
Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm hiện nay thiết kế cho các đối tượng từ 0 đến 65 tuổi. Bạn được khuyến khích tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt bởi với bảo hiểm nhân thọ, bạn càng trẻ tuổi chi phí sẽ càng thấp. Tuổi càng cao, tỷ lệ gặp rủi ro được đánh giá là cao hơn các độ tuổi thấp hơn nên mức đóng phí sẽ cao hơn.
Tình trạng sức khỏe
Sức khỏe là một trong những điều kiện được các công ty bảo hiểm xem xét kỹ khi đồng ý ký kết hợp đồng bảo hiểm. Tình trạng sức khỏe sẽ ảnh hưởng đến khả năng xảy ra các rủi ro về bệnh lý lúc ký hợp đồng cho nên, các công ty bảo hiểm sẽ dựa vào đó để hợp lý mức đóng phí bảo hiểm. Khách hàng tham gia bảo hiểm cần trung thực cung cấp thông tin về sức khỏe cho các công ty bảo hiểm để đảm bảo các quyền lợi mà mình nhận được. Đối với bảo hiểm nhân thọ, tham gia lúc còn khỏe mạnh là biện pháp tốt nhất để tối ưu phí đóng.
Giới tính
Mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ cho nam giới sẽ cao hơn so với nữ giới, bởi nam giới và nữ giới có sự chênh lệch tuổi thọ nhất định do sự khác biệt về lối sống, cơ địa sinh lý. Nghiên cứu của Trung tâm Phòng ngừa và Kiểm soát dịch bệnh Hoa Kỳ (CDC) cho kết quả, tuổi thọ của nam giới so với nữ giới có sự cách biệt. Tuổi thọ trung bình của nữ giới là 81 tuổi, trong khi tuổi thọ trung bình của nam giới chỉ đạt 76 tuổi. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào yếu tố này để xác định mức phí.
Nghề nghiệp
Trong bảo hiểm nhân thọ, có 4 nhóm nghề nghiệp quyết định đến mức rủi ro cao hay thấp đi kèm mà công ty bảo hiểm làm cơ sở cân nhắc để đưa ra mức phí bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng:
Nhóm 1: Lao động trí thức nhưng ít di chuyểnNhóm 2: Lao động trí thức nhưng di chuyển nhiều
Nhóm 3: Lao động chân tay sử dụng công cụ lao động đơn giản
Nhóm 4: Lao động chân tay sử dụng công cụ lao động nặng
Đăng ký ngay để được tư vấn bảo hiểm miễn phí
Các mức thời gian đóng phí bảo hiểm nhân thọ
Khoản 1, điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định rõ rõ: “Bên mua bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”.
Như vậy, tùy vào từng sản phẩm mà bạn tham gia, thời gian đóng phí sẽ có sự linh hoạt đúng theo hợp đồng mà người tham gia bảo hiểm đã ký kết với công ty bảo hiểm. Hiện nay, đóng phí bảo hiểm thông thường theo các mức thời gian như sau:
Thời hạn đóng phí bằng thời gian hợp đồng
Người tham gia bảo hiểm thực hiện việc đóng phí bảo hiểm xuyên suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Bạn có thể đóng phí định kỳ theo tháng, quý hoặc năm, tùy thuộc vào quy định trong hợp đồng bảo hiểm mà hai bên đã thỏa thuận ký kết. Đây là hình thức đóng phí được nhiều khách hàng lựa chọn bởi sự linh hoạt, đồng thời có thể xem như một hình thức tiết kiệm an toàn và có kỷ luật.
Thời hạn đóng phí ngắn hơn thời hạn hợp đồng
Người tham gia bảo hiểm đóng phí theo cách này có thể lựa chọn hình thức chỉ đóng phí 1 lần duy nhất ngay từ khi bắt đầu hợp đồng bảo hiểm hoặc đóng phí nhiều lần nhưng trong thời hạn ngắn hơn.
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, tùy thuộc vào tình hình tài chính cũng như sản phẩm bảo hiểm, bạn có thể linh hoạt lựa chọn hình thức đóng phí phù hợp để có phương án duy trì hợp đồng của mình.